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Exercer un métier à risque peut rendre l'accès à une assurance de prêt immobilier plus complexe. Entre exclusions de garanties, surprimes, et refus d'assurance, ces obstacles peuvent freiner la réalisation de projets immobiliers. Cependant, grâce à des solutions comme la délégation d'assurance ou la Loi Lemoine, il est désormais possible de trouver des offres adaptées et compétitives. Cet article vous guide pas à pas pour choisir la meilleure assurance, optimiser vos garanties, et concrétiser vos projets sans compromis.
Certains métiers sont considérés à risque par les assureurs en raison des dangers qu’ils comportent. Parmi eux, on retrouve les professions telles que :
Ces professions présentent un niveau de risque supérieur à la moyenne, ce qui se traduit souvent par des surprimes ou des exclusions de garanties.
Les professionnels exerçant des métiers à risque, comme les ouvriers du bâtiment ou les pompiers, peuvent se heurter à des exclusions de garanties et des surprimes élevées. Heureusement, des solutions adaptées existent, telles que les contrats spécifiques ou la délégation d’assurance.
Exclusions de garanties : Certaines garanties, comme celles liées aux accidents de travail ou maladies professionnelles, peuvent être exclues.
Un chauffeur routier, par exemple, peut voir les accidents de la route liés à son activité professionnelle exclus de son contrat standard.
Surprimes : Les assureurs peuvent imposer des coûts supplémentaires pour couvrir ces risques.
Un pompier peut se voir appliquer une surprime pouvant atteindre 50 % sur certaines garanties, comme la couverture en cas d’incapacité
Délais de carence ou de franchise prolongés : Ceux-ci peuvent retarder l’indemnisation en cas de sinistre.
Pour un agriculteur, les délais de franchise sur des accidents liés à l’activité agricole peuvent s'étendre jusqu'à 6 mois avant toute indemnisation.
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La loi Lemoine est principalement bénéfique pour les personnes exerçant des métiers à risque en leur offrant plus de flexibilité et de choix en matière d'assurance emprunteur.
Voici les principaux avantages de la loi Lemoine pour les métiers à risque:
Avant :Les emprunteurs devaient attendre la date anniversaire du contrat pour changer d’assurance. Ce délai rigide limitait leurs options et les obligeait à patienter pour bénéficier de meilleures offres ou de garanties plus adaptées.
Après :Grâce à la Loi Lemoine, les emprunteurs, y compris ceux exerçant des métiers à risque, peuvent changer d’assurance à tout moment. Cette flexibilité leur permet de faire jouer la concurrence dès qu’une opportunité plus avantageuse se présente, optimisant ainsi leur budget et leurs garanties.
Les personnes exerçant des métiers à risque peuvent être confrontées à des difficultés pour trouver une assurance de prêt, les contrats groupe proposés par les banques excluant souvent ces profils ou leur appliquant des surprimes élevées. La loi Lemoine leur permet de se tourner vers des assurances externes spécialisées qui proposent des contrats spécifiques pour les métiers à risque, souvent sans surprime ni exclusion.
En favorisant la concurrence, la loi Lemoine donne aux emprunteurs la possibilité de réduire le coût de leur assurance. Les assurances externes proposent des tarifs sur mesure, adaptés à la situation personnelle et professionnelle de l’emprunteur, ce qui peut être particulièrement avantageux pour les métiers à risque. De plus, en ayant la possibilité de changer d'assurance quand ils le souhaitent, les emprunteurs peuvent profiter de nouvelles offres plus compétitives.
La loi Lemoine supprime le questionnaire de santé pour les emprunteurs dont la part assurée sur l’encours cumulé des crédits ne dépasse pas 200 000 € par assuré. Bien que cela ne concerne pas directement les surprimes liées aux métiers à risque, cela simplifie l'accès à l'assurance pour les emprunteurs ayant des métiers à risque, qui n'auront pas à déclarer d'éventuels problèmes de santé pour un prêt de moins de 200 000 euros.
La loi Lemoine invite les banques signataires de la convention AERAS à raccourcir les délais du droit à l'oubli et à l'élargir à d'autres pathologies que le cancer. Cela peut indirectement bénéficier aux personnes exerçant des métiers à risque qui ont eu des problèmes de santé par le passé, en leur facilitant l'accès à l'assurance.
Il est important de noter que les assureurs ont des politiques différentes en matière de surprimes liées aux professions à risques et en matière de délai de carence et/ou de franchise spécifiques. Il est donc essentiel pour les personnes exerçant un métier à risque d'étudier attentivement les contrats d'assurance et de comparer les offres afin de trouver la couverture la plus adaptée à leur situation. Un courtier en assurance peut également être sollicité pour accompagner dans cette démarche.
Pour bien négocier votre contrat d'assurance de prêt immobilier, voici quelques conseils pratiques basés sur les informations contenues dans les sources :
💡Comparer les offres : Il est essentiel de comparer les offres de différents assureurs. Chaque assureur a ses propres critères d'évaluation des risques, ses grilles tarifaires et ses niveaux de garanties. Utiliser un comparateur d’assurances peut vous faire économiser des milliers d’euros, en identifiant rapidement les contrats adaptés à votre situation professionnelle.
💡Ne pas se limiter à l'assurance groupe de la banque : Les contrats groupe proposés par les banques sont souvent basés sur une mutualisation des risques, ce qui peut entraîner des tarifs plus élevés ou des garanties inadaptées à votre situation personnelle. Envisagez une délégation d'assurance pour accéder à des offres individualisées
💡Être attentif aux exclusions de garanties : Examinez attentivement les exclusions de garanties proposées dans le contrat. Certaines exclusions peuvent être rachetées moyennant une surprime. Les exclusions générales concernent tous les assurés, tandis que les exclusions particulières sont liées à votre profil (métier à risque, sport dangereux, état de santé). Si vous exercez un métier ou un sport à risque, il est d'autant plus important de vérifier les exclusions.
💡Racheter les exclusions si nécessaire : Si des exclusions de garantie sont appliquées en raison de votre métier ou de vos activités sportives, vous pouvez les racheter en payant une surprime. Évaluez le coût de la surprime par rapport au risque encouru pour déterminer si le rachat est justifié. Des contrats spécifiques pour les métiers à risque peuvent être proposés.
💡Faire appel à un courtier en assurance : Un courtier en assurance est un expert qui connaît les offres du marché et les spécificités des contrats. Il peut vous aider à trouver la meilleure assurance en fonction de votre profil, à négocier les conditions de votre contrat et à faire valoir vos droits. Il peut aussi vous guider si vous devez faire appel à la convention AERAS.
Ne laissez pas les obstacles liés à votre métier freiner vos ambitions ! Nos experts sont là pour vous guider et trouver l’assurance de prêt la plus adaptée à votre situation.
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